Grameen Bank

Ο Muhammad Yunus, το πρώτο μέλος της τράπεζας, απέκτησε διδακτορικό στα οικονομικά από το Πανεπιστήμιο Vanderbilt των Ηνωμένων Πολιτειών. Κατά τη διάρκεια του λιμού του Μπανγκλαντές το 1974 έδωσε ένα μικρό δάνειο ύψους 27 δολαρίων σε μια ομάδα 42 οικογενειών, ώστε να μπορούν να κατασκευάσουν μικρά αντικείμενα και να τα πουλήσουν χωρίς να χρωστάνε πολλά χρήματα. Ο Yunus πίστευε ότι πολύ λιγότεροι άνθρωποι θα ήταν φτωχοί γύρω από το Μπαγκλαντές αν μπορούσαν να βρουν μικρά δάνεια.

Η τράπεζα Grameen Bank ("Τράπεζα των χωριών", στη γλώσσα Μπενγκάλι) είναι το προϊόν των ιδεών του Yunus. Η τράπεζα ξεκίνησε ως ένα ερευνητικό πρόγραμμα του Yunus και του Rural Economics Project στο Πανεπιστήμιο Chittagong του Μπαγκλαντές. Έδωσαν κάποια μικρά δάνεια και περίμεναν να μάθουν τι θα συμβεί. Το 1976, το χωριό Jobra και άλλα χωριά γύρω από το Πανεπιστήμιο του Chittagong έγιναν τα πρώτα μέρη όπου η Grameen Bank δάνεισε χρήματα σε ανθρώπους. Η τράπεζα ήταν πολύ επιτυχημένη και με την υποστήριξη της κύριας τράπεζας του Μπαγκλαντές, έδωσε δάνεια για την περιοχή Tangail (βόρεια της πρωτεύουσας, Ντάκα). Η επιτυχία της τράπεζας συνεχίστηκε και σύντομα έδωσε δάνεια σε πολλές περιοχές του Μπαγκλαντές. Στις 2 Οκτωβρίου 1983, το πρόγραμμα μετατράπηκε σε ανεξάρτητη τράπεζα, από την κυβέρνηση του Μπαγκλαντές. Οι τραπεζίτες της ShoreBank, μιας τράπεζας κοινοτικής ανάπτυξης στο Σικάγο, βοήθησαν τον Yunus κάνοντας την Grameen Bank μέρος της Shorebank με χρήματα από το Ίδρυμα Ford. Μετά την πλημμύρα του 1998 στο Μπαγκλαντές, πολλοί άνθρωποι δεν μπορούσαν να πληρώσουν τα χρέη τους στην Grameen για μερικά χρόνια. Μέχρι τις αρχές του 2005, η τράπεζα είχε δανείσει πάνω από 4,7 δισεκατομμύρια δολάρια σε φτωχούς ανθρώπους.

Η Grameen Bank δανείζει πλέον χρήματα σε φτωχούς ανθρώπους σε όλη την Ινδία. Μέχρι το 2006, η Ινδία είχε πάνω από 2.100 υποκαταστήματα της Grameen Bank. Η επιτυχία της ενέπνευσε παρόμοια προγράμματα σε περισσότερες από 40 χώρες σε όλο τον κόσμο και έκανε την Παγκόσμια Τράπεζα να αναλάβει πρωτοβουλία για τη χρηματοδότηση προγραμμάτων τύπου Grameen.

Η τράπεζα λαμβάνει βοήθεια με χρήματα. Στα μέσα της δεκαετίας του 1990, η τράπεζα άρχισε να λαμβάνει το μεγαλύτερο μέρος της χρηματοδότησής της από την κεντρική τράπεζα του Μπαγκλαντές. Πιο πρόσφατα, η Grameen δανείζεται χρήματα. Η κυβέρνηση του Μπαγκλαντές εγγυάται ότι τα χρήματα που δανείζεται η Grameen Bank θα αποπληρωθούν.

Η Grameen Bank είναι περισσότερο γνωστή για τον αλληλέγγυο δανεισμό. Η Τράπεζα ενσωματώνει επίσης ένα σύνολο αξιών που ενσωματώνονται στο Μπαγκλαντές με τις Δεκαέξι Αποφάσεις. Σε κάθε υποκατάστημα της Grameen Bank οι δανειολήπτες απαγγέλλουν αυτές τις Αποφάσεις και ορκίζονται να τις ακολουθούν.

Υπάρχει δανεισμός αλληλεγγύης σε περισσότερες από 43 χώρες. Κάθε δανειολήπτης πρέπει να ανήκει σε μια πενταμελή ομάδα, η ομάδα δεν χρειάζεται να δώσει εγγύηση για ένα δάνειο. Το δάνειο χορηγείται σε ένα μόνο άτομο, αλλά ολόκληρη η ομάδα πρέπει να διασφαλίσει ότι τα χρήματα θα επιστραφούν. Κάθε μέλος πρέπει να πληρώσει το δικό του δάνειο αλλά αν έχει προβλήματα η ομάδα μπορεί να τον βοηθήσει να πληρώσει γιατί η ομάδα δεν θα πάρει άλλα δάνεια από την Grameen αν δεν πληρωθούν όλα τα δάνεια της ομάδας.

Η Grameen Bank δεν οδηγεί τους ανθρώπους στα δικαστήρια αν δεν μπορούν να πληρώσουν, το σύστημα λειτουργεί μόνο με βάση την εμπιστοσύνη. Οι ομάδες αλληλεγγύης συμφωνούν με την Grameen να αποταμιεύουν αρκετά χρήματα για επιπλέον πληρωμές σε περίπτωση που δεν μπορούν να πληρώσουν κάθε φορά.

Δεν υπάρχουν πολλές γυναίκες στην Ινδία που να μπορούν να λάβουν δάνεια από τις μεγάλες τράπεζες και έτσι το 97% των δανείων της Grameens πηγαίνει σε γυναίκες. Οι γυναίκες αντιμετωπίζονται πολύ άσχημα σε ορισμένες χώρες και ομάδες, όπως η Παγκόσμια Τράπεζα, διεξάγουν έρευνες για να μάθουν αν τα μικρά δάνεια βοηθούν τις γυναίκες σε όλο τον κόσμο. Πάνω από το 98% των δανείων της Grameens έχουν εξοφληθεί, αλλά η Wall Street Journal αναφέρει ότι το 20% των δανείων χρειάστηκε περισσότερο από ένα χρόνο περισσότερο από το συμφωνημένο χρονικό διάστημα για την αποπληρωμή του δανείου. Η Grameen λέει ότι περισσότεροι από τους μισούς δανειολήπτες της στο Μπαγκλαντές (κοντά στα 50 εκατομμύρια) τώρα: έχουν όλα τα παιδιά σχολικής ηλικίας στο σχολείο, όλα τα μέλη του νοικοκυριού τρώνε τρία γεύματα την ημέρα, μια καθαρή τουαλέτα, ένα αδιάβροχο σπίτι, καθαρό πόσιμο νερό και μπορούν να πληρώνουν 300 τάκα την εβδομάδα (περίπου 4 δολάρια ΗΠΑ) για τα δάνειά τους.

Πρόγραμμα τηλεφώνου του χωριού

Ένα από τα πράγματα που κάνει η Grameen Bank για τους φτωχούς ανθρώπους είναι το πρόγραμμα Village Phone. Οι γυναίκες επιχειρηματίες μπορούν να ξεκινήσουν μια επιχείρηση που παρέχει υπηρεσίες καρτοτηλεφώνου σε αγροτικές περιοχές του Μπαγκλαντές. Το πρόγραμμα Village Phone τιμήθηκε το 2004 με το βραβείο Petersburg Prize ύψους 100.000 ευρώ για την τεχνολογία στην ανάπτυξη. Το Ίδρυμα Πύλη Ανάπτυξης δήλωσε: "Η Πύλη Ανάπτυξης είναι η μόνη που μπορεί να προσφέρει το βραβείο αυτό:

...Η Grameen δημιούργησε μια νέα τάξη γυναικών επιχειρηματιών που ξεπέρασαν τη φτώχεια. Επιπλέον, έχει βελτιώσει τα μέσα διαβίωσης των αγροτών και άλλων ατόμων που έχουν πρόσβαση σε κρίσιμες πληροφορίες για την αγορά και σε ζωτικές επικοινωνίες που προηγουμένως ήταν ανέφικτες σε περίπου 28.000 χωριά του Μπαγκλαντές. Σήμερα λειτουργούν περισσότερα από 55.000 τηλέφωνα, με περισσότερα από 80 εκατομμύρια άτομα να επωφελούνται από την πρόσβαση σε πληροφορίες για την αγορά, ειδήσεις από συγγενείς και πολλά άλλα.

Πρόγραμμα μελών που αντιμετωπίζουν προβλήματα

Το 2003, η Grameen Bank ξεκίνησε ένα νέο πρόγραμμα δανείων, διαφορετικό από την Ομάδα Αλληλεγγύης, για να βοηθήσει τους ζητιάνους στο Μπαγκλαντές. Το πρόγραμμα αυτό έγινε για να δίνει μικρά δάνεια στους ζητιάνους. Τα δάνεια κοστίζουν μόνο το ποσό του δανείου και η αποπληρωμή διαρκεί πολύ, για παράδειγμα, ένας ζητιάνος που παίρνει ένα μικρό δάνειο περίπου 100 τάκα (περίπου 1,50 δολάρια ΗΠΑ) μπορεί να πληρώνει μόνο 2,00 τάκα (περίπου 3,4 σεντς ΗΠΑ) την εβδομάδα και αποπληρώνει μόνο 100 τάκα.

Η τράπεζα δεν εξαναγκάζει τους ζητιάνους να σταματήσουν την επαιτεία, αλλά προσπαθεί να τους πείσει να πωλούν είδη σε χαμηλές τιμές. Η Παγκόσμια Διάσκεψη Κορυφής για τις Μικροπιστώσεις το 2006 από έναν από τους διευθυντές της τράπεζας αναφέρει ότι μέχρι τον Μάιο του 2006, περίπου 73.000 ζητιάνοι έχουν λάβει δάνεια ύψους περίπου 58,32 εκατομμυρίων τάκα (περίπου 833.150 δολάρια ΗΠΑ) και έχουν αποπληρώσει 34,78 εκατομμύρια τάκα (περίπου 496.900 δολάρια ΗΠΑ).

Η Grameen Bank ανήκει στους ανθρώπους που δανείζονται τα χρήματα, κυρίως γυναίκες. Οι δανειολήπτες κατέχουν το 94% της τράπεζας και το υπόλοιπο 6% ανήκει στην κυβέρνηση του Μπαγκλαντές.

Τον Οκτώβριο του 2007, η τράπεζα είχε 7,34 εκατομμύρια δανειολήπτες και το 97% αυτών ήταν γυναίκες. Ο αριθμός των δανειοληπτών είχε υπερδιπλασιαστεί από το 2003, όταν η τράπεζα είχε μόλις 3,12 εκατομμύρια μέλη. Τον Οκτώβριο του 2007, η τράπεζα διέθετε προσωπικό άνω των 24.703 υπαλλήλων και 2.468 υποκαταστήματα που κάλυπταν 80.257 χωριά. Το έτος 2003 καλύπτονταν 43.681 χωριά. Από την έναρξή της, η τράπεζα έχει δανείσει 347,75 δισεκατομμύρια τάκα (6,55 δισεκατομμύρια δολάρια ΗΠΑ). Έχουν αποπληρωθεί 313,11 δισ. τάκα (5,87 δισ. δολάρια ΗΠΑ). Η τράπεζα αναφέρει ότι το 98,35% των δανείων έχει αποπληρωθεί. Το 1998 αποπληρώθηκε το 95% των δανείων. Ωστόσο, πολλοί επικριτές αμφισβητούν αυτό το ποσοστό ανάκτησης και τον ορισμό που χρησιμοποιεί η Grameen για να καταλήξει σε αυτό το ποσοστό.

Η Grameen Bank έλαβε βραβεία όπως το Βραβείο της Ημέρας Ανεξαρτησίας του Μπαγκλαντές το 1994. Η τράπεζα έλαβε το πιο γνωστό βραβείο της στις 13 Οκτωβρίου 2006, όταν η Επιτροπή Νόμπελ απένειμε στην Grameen Bank και στο πρώτο της μέλος, τον Μοχάμεντ Γιούνους, το Νόμπελ Ειρήνης 2006 "για τις προσπάθειές τους να δημιουργήσουν οικονομική και κοινωνική ανάπτυξη από τα κάτω". Το Ίδρυμα Νόμπελ αναφέρει: "Το βραβείο Νόμπελ της Γκράνεμ είναι το πρώτο βραβείο που απονεμήθηκε στην Γκράνεμ:

Από το ταπεινό του ξεκίνημα πριν από τρεις δεκαετίες, ο Γιουνούς, πρώτα και κύρια μέσω της Τράπεζας Grameen, ανέπτυξε τις μικροπιστώσεις σε ένα ολοένα και πιο σημαντικό μέσο στον αγώνα κατά της φτώχειας. Η Grameen Bank υπήρξε πηγή ιδεών και μοντέλων για τα πολλά ιδρύματα στον τομέα των μικροπιστώσεων που έχουν δημιουργηθεί σε όλο τον κόσμο.

Η Mosammat Taslima Begum, χρησιμοποίησε το πρώτο της δάνειο ύψους 16 ευρώ (20 δολαρίων) από την τράπεζα το 1992 για να αγοράσει μια κατσίκα και στη συνέχεια έγινε επιτυχημένη επιχειρηματίας και ένα από τα εκλεγμένα μέλη του διοικητικού συμβουλίου της τράπεζας. Παρέλαβε το βραβείο Νόμπελ για την Grameen Bank στις 10 Δεκεμβρίου 2006, κατά την τελετή απονομής του βραβείου στο Δημαρχείο του Όσλο.

Η Grameen Bank είναι η μόνη επιχείρηση που έχει κερδίσει βραβείο Νόμπελ. Σε ομιλία του κατά την τελετή απονομής, ο καθηγητής Ole Danbolt Mjøs, πρόεδρος της Νορβηγικής Επιτροπής Νόμπελ, δήλωσε ότι, δίνοντας το βραβείο στην Grameen Bank και στον Muhammad Yunus, η Νορβηγική Επιτροπή Νόμπελ ήθελε να έρθει σε μεγαλύτερη επαφή με τον μουσουλμανικό κόσμο, να βοηθήσει τις γυναίκες και να καταπολεμήσει τη φτώχεια.

Οι άνθρωποι στο Μπαγκλαντές ήταν πολύ χαρούμενοι με το βραβείο Νόμπελ. Ορισμένοι επικριτές υποστήριξαν ότι το βραβείο επιβεβαιώνει τον νεοφιλελευθερισμό.

Η Grameen Bank έχει εξελιχθεί σε πάνω από δύο δωδεκάδες ομάδες που ονομάζονται Οικογένεια Επιχειρήσεων Grameen. Στους ομίλους αυτούς περιλαμβάνονται οι Grameen Trust, Grameen Fund, Grameen Communications, Grameen Shakti (Grameen Energy), Grameen Telecom, Grameen Shikkha (Grameen Education), Grameen Motsho (Grameen Fisheries), Grameen Baybosa Bikash (Grameen Business Development), Grameen Phone, Grameen Software Limited, Grameen CyberNet Limited, Grameen Knitwear Limited και Grameen Uddog (ιδιοκτήτης της μάρκας Grameen Check).

Στις 11 Ιουλίου 2005 το Grameen Mutual Fund One (GMFO), εισήχθη στο χρηματιστήριο ως αρχική δημόσια προσφορά. Ένα από τα πρώτα αμοιβαία κεφάλαια του είδους του, το GMFO θα επιτρέψει στα πάνω από τέσσερα εκατομμύρια μέλη της τράπεζας Grameen, καθώς και σε μη μέλη, να αποκτήσουν πρόσβαση στις κεφαλαιαγορές του Μπαγκλαντές. Η αξία του ομίλου Grameen ξεπερνά τα 7,4 δισεκατομμύρια δολάρια ΗΠΑ.

Το Ίδρυμα Grameen βασίστηκε στο έργο της Τράπεζας Grameen στο Μπαγκλαντές και θέλει να μοιραστεί τις ιδέες της Grameen και να σπεύσει στη μικροχρηματοδότηση των φτωχότερων ανθρώπων του κόσμου. Το Grameen Foundation USA, το οποίο έχει βαθμολογία Α- από το Charity Watch, υποστηρίζει ιδρύματα μικροχρηματοδότησης παγκοσμίως με εγγυήσεις δανείων, εκπαίδευση και μεταφορά τεχνολογίας. Από το 2006, το Ίδρυμα Grameen υποστηρίζει ιδρύματα μικροχρηματοδότησης στις ακόλουθες περιοχές:

• Ασία-Ειρηνικός: Μπαγκλαντές, Κίνα, Ανατολικό Τιμόρ, Ινδονησία, Ινδία, Πακιστάν, Φιλιππίνες, Σαουδική Αραβία.
• Αμερική: Αϊτή, Ονδούρα, Μεξικό, Βολιβία, Δομινικανή Δημοκρατία, Ελ Σαλβαδόρ.
• Αφρική: Ρουάντα, Τυνησία, Ουγκάντα, Αίγυπτος, Μαρόκο, Νιγηρία

Ο Sudhirendar Sharma, αναλυτής ανάπτυξης, λέει ότι η Grameen Bank "έβαλε τις φτωχές κοινότητες σε μια διαρκή παγίδα χρέους" και ότι το τελικό της όφελος πηγαίνει στις εταιρείες που πωλούν κεφαλαιουχικά αγαθά και υποδομές στους δανειολήπτες. Πρωθυπουργός του Μπαγκλαντές, Sheikh Hasina, ο οποίος δήλωσε: "Δεν υπάρχει διαφορά μεταξύ των τοκογλύφων [Yunus] και των διεφθαρμένων ανθρώπων". Η Hasina λέει επίσης ότι η τράπεζα θέλει πάρα πολλά ως αντάλλαγμα για τα δάνεια. Τα δάνεια από την Grameen Bank κοστίζουν περισσότερο από τις μεγαλύτερες τράπεζες, περίπου 20% επιτόκιο. Ο Jeffrey Tucker του Ινστιτούτου Mises λέει ότι η Grameen Bank δεν είναι αρκετά καλή για την οικονομία της Ινδίας και είναι ένας τρόπος να δίνονται χρήματα σε ανθρώπους που δεν εργάζονται.

• Ίδρυμα Grameen, που αναπαράγει το μοντέλο της τράπεζας Grameen σε όλο τον κόσμο
• Ίδρυμα Grameen Αυστραλία
• Ισλαμική τραπεζική
• Opportunity International
• Vikram Akula, ίδρυμα μικροχρηματοδοτήσεων κατά το πρότυπο της Grameen Bank